Kümülasyon, önemli sayıda sigorta nesnesinin hasar görebileceği, yok olabileceği veya tamamen kaybolabileceği risklerin toplamıdır. Aynı zamanda, bu yapılar çeşitli sözleşmeler kapsamında ve büyük meblağlar için sigortalanabilir. Başka bir deyişle, risk kümülasyonu, aynı olay nedeniyle sigortalı bir olay meydana geldiğinde, sigorta sözleşmeleri kapsamında bir dizi olası maksimum zarar veya PML (Muhtemel Maksimum Zarar). Bir kasırga, deprem, sel, tsunami ve diğer doğal afetler olabilir.
Risk kümülasyon hesaplama örneği
Bildiğiniz gibi sigortalı olaylar sigorta sözleşmesinde belirtilir. Oluştuktan sonra, sigorta kuruluşu ödemelere devam etmekle yükümlüdür. Kümülasyon nasıl hesaplanır? Örnek olarak bir ofis binasını ele alalım. Aynı binada altı odamız olduğunu varsayalım. Bu alanlar, her biri için sigorta bedeli sekiz milyon ruble olan ayrı anlaşmalarla sigortalıdır. Daha önce de belirtildiği gibi, kümülasyon risklerin toplamıdır. Tehdit değerlendirmesi, şiddetli bir yangının tüm binayı yok edebileceğini belirledi. Bu durumda, her bir sigorta sözleşmesi kapsamındaki PML miktarı sekiz milyon ruble olacak ve risklerin kümülatifikırk sekiz milyon rubleye eşittir.
Kümülasyonu etkileyen faktörler
Kümülasyon, büyüklüğü sigorta nesnelerinin coğrafi koordinatlarından etkilenen bir olgudur. Burada, farklı adreslere sahip nesnelerin her zaman birbirinden yeterli bir mesafede bulunmadığını vurgulamak gerekir. Bu nedenle, sigortalı bir olay nedeniyle hasar görebilir veya yok edilebilirler. Öte yandan aynı adreste bulunan nesneler birbirlerinden tek bir olaydan etkilenmeyecek kadar uzak olabilir. Buna dayanarak, kümülasyon miktarını belirlerken, sigorta nesnelerinin hem fiziksel adresini hem de birbirlerine göre gerçek konumlarını dikkate almak gerektiği sonucuna varabiliriz.
Kümülasyon dönemi
Kümülasyon süresi, aynı sigortalı olayın gerçekleşmesinin sigorta şirketinin olası maksimum zararına neden olduğu bir süredir. Azami risk kümülatif süresi belirlenirken akdedilen sigorta sözleşmelerinin süresinin büyük önem taşıdığı unutulmamalıdır. Ayrıca bu sözleşmelerde belirtilen sigorta bedellerinin de dikkate alınması önemlidir.
